108条P2P网贷合规检查问题清单出炉，释放新信号

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2024-08-25

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1.108条P2P网贷合规检查问题清单出炉，释放新信号

2.拼多多上市，无支付牌照的电商平台“二清”通病需根治

3.公安部公布9起打击整治网络乱象典型:知乎等上榜

4.病历外泄曝光!医院致歉林更新将加强患者信息安全管理

108条P2P网贷合规检查问题清单出炉，释放新信号

近日，全国P2P网贷整治办已向各省市网贷整治办下发了《关于开展P2P网络借贷机构合规检查工作的通知》。随着这一通知下发的还有此前市场颇为关注的《P2P合规检查问题清单》（“清单”）。

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清单共108条，基本是对以往出台规定的进一步重申，不过有一些更细化的规定。

对于自身或变相为自身融资这一项，清单提到，持有（控制）5%以上股份（表决权）的股东、实际控制人、董事、监事、高级管理人员及其近亲属，以及与网贷机构受同一实际控制人控制的关联方在网贷机构上融资，网贷机构未按要求对上述融资行为进行信息披露，或融资行为为违背市场公平交易原则，将被认定为自融。

此前，理财计划的潜在期限错配和规模错配等问题引发广泛关注，近期北京市互金整治办明确要求平台下架理财计划，被认为是监管层关于理财计划期限错配问题的最新表态。不过，此次《108条细则》则释放了更为缓和的信号，在对期限错配的解读中，明确提到“在产品名称中表明持满一定时间方可转让，同时已充分向出借人提示流动性风险并由出借人实现书面确认的除外”，所以，只要做好信息披露并取得出借人授权，理财计划依然是合规的模式。

《关于加大通过互联网开展资产治理业务整治力度及开展验收工作的通知》(29号文)将各类“定向委托计划”、“定向融资计划”、“资产管理计划”、“收益权转让”等互联网资管产品定义为非法金融业务之外，还明确规定“未经许可，不得依托互联网公开发行、销售资产管理产品”，但在实践层面，关于以链接跳转的模式进行的广告展示是否违规，一直存在争议。清单明确将“未经许可为其他机构的金融产品开放链接端口，进行广告宣传”视作代销持牌机构理财产品的行为，意味着，若未取得代销资质，P2P平台以链接跳转的模式销售持牌机构产品也是违规的。

清单明确将“未按要求及时接入有关征信系统”视作合规整改事项，作为目前唯一的个人征信持牌机构，信联将成为最大的受益者。

清单统一了各地不一的备案标准，并未有更加严格的规定，可以认为是官方发出的一个加快备案合规进度的信号，近期的P2P爆雷风波一定程度上使许多不合规平台退出市场，合规备案的进行将进一步驱逐行业劣币，尽快使P2P行业进入规范化运营的轨道。

拼多多上市，无支付牌照的电商平台“二清”通病需根治

近期，刚刚上市的电商平台拼多多的“二清”疑问，引发了业内对这一问题的再次热议。

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目前，我国对非金融机构的支付业务实行牌照管理，《非金融机构支付服务管理办法》（下称“《办法》”）第三条明确规定：非金融机构提供支付服务,应当依据本办法规定取得《支付业务许可证》,成为支付机构。支付机构依法接受中国人民银行的监督管理。未经中国人民银行批准,任何非金融机构和个人不得从事或变相从事支付业务。《非银行支付机构网络支付业务管理办法》规定，网络支付业务是指收款人或付款人通过计算机、移动终端等电子设备，依托公共网络信息系统远程发起支付指令，且付款人电子设备不与收款人特定专属设备交互，由支付机构为收付款人提供货币资金转移服务的活动。而“二清”是指在支付领域一种无证经营支付业务的行为，电商平台并无资金结算资质但仍然进行违规清算，这种做法往往是平台代收客户资金再清算至商家。

据悉，拼多多在2016年10月与平安银行签订了全面战略合作协议，其中，平安银行为其提供了一项名为“电商见证宝”的电商金融账户服务，为平台搭建平台钱包账户体系，通过总分钱包账户体系经营客户账户。拼多多平台的所有资金，均通过平安银行旗下的第三方托管账户往来，在整个交易链路中，平台无权限接触到资金，按资金链流向，是由个人-支付工具-平安银行托管账户-商家。对于这种模式，拼多多已经向央行上报来“验明正身”，但央行并未进一步给出解释，这种由银行业金融机构托管的平台账户体系是否符合规定。

另据专业从事“二清”机构改造服务商表示，央行认定二清主要看两点，交易上送和资金流向，只要这两点搞定，不变造交易或搞资金池，轻易不会被认定为二清行为，从另一个角度来说，央行要求中间账户必须是支付机构备付金账户，资金不能通过电商平台。

目前，“二清”模式仍然普遍存在于平台电商（B2B2C）、O2O综合平台、多元化集团、新零售等多种互联网商业模式。2017年11月，央行发布《进一步加强无证经营支付业务整治工作的通知》（217号文）对二清行为正式“亮剑”，通知中，央行表示坚决切断无证机构的支付业务渠道，遏制支付服务市场乱象，整肃支付服务市场的违规行为。为了解决平台内部清算合规问题和存留保护交易数据的考虑，O2O平台和电商公司不惜重金，一度成为支付牌照的最大买方。

对于暂无财力或渠道收购支付牌照的商家，目前多采用“拼多多”模式，即由商业银行、支付机构等不同主体推出的“分账系统”作为“二清”解决方案，但这些解决方案是否真正让电商平台摆脱“二清”之嫌，还有待央行的进一步表态。

公安部公布9起打击整治网络乱象典型:知乎等上榜

2018年8月17日消息，自今年2月公安部部署全国公安机关深入开展打击整治网络违法犯罪“净网2018”专项行动以来，在专项行动办公室统一组织指挥下，各地公安机关深挖犯罪链条和源头，查破了一批网络违法犯罪案件，查处了一批网络服务提供者，有效整治了网络乱象。日前，公安部公布了9起打击整治网络乱象典型案例，包括上海查处“拼多多”商城销售违法商品案，北京查处“知乎”网络问答社区传播违法信息案，山东查处“青青岛社区”论坛传播违法信息案、湖南立案侦查“宅急看”网站传播淫秽物品案等等。

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根据《网络安全法》、《互联网信息服务管理办法》等相关法律法规的规定，任何个人和组织使用网络应当遵守宪法法律，遵守公共秩序，尊重社会公德，不得危害网络安全，不得利用网络从事危害国家安全、荣誉和利益，煽动颠覆国家政权、推翻社会主义制度，煽动分裂国家、破坏国家统一，宣扬恐怖主义、极端主义，宣扬民族仇恨、民族歧视，传播暴力、淫秽色情信息，编造、传播虚假信息扰乱经济秩序和社会秩序，以及侵害他人名誉、隐私、知识产权和其他合法权益等活动。网络运营者应当加强对其用户发布的信息的管理，发现法律、行政法规禁止发布或者传输的信息的，应当立即停止传输该信息,采取消除等处置措施，防止信息扩散，保存有关记录，并向有关主管部门报告。网络运营者违反前述规定，对法律、行政法规禁止发布或者传输的信息未停止传输、采取消除等处置措施、保存有关记录的，由有关主管部门责令改正，给予警告，没收违法所得；拒不改正或者情节严重的，处十万元以上五十万元以下罚款，并可以责令暂停相关业务、停业整顿、关闭网站、吊销相关业务许可证或者吊销营业执照，对直接负责的主管人员和其他直接责任人员处一万元以上十万元以下罚款。

据介绍，针对网络乱象，公安机关已实行“一案双查”制度，即在对网络违法犯罪案件开展侦查调查工作时，同步启动对涉案网络服务提供者法定网络安全义务履行情况的监督检查。对拒不履行法定网络安全义务、为网络违法犯罪活动提供帮助的网络服务提供者，公安机关将依法对其进行严厉查处，努力从源头遏制网络违法犯罪案件发生。

公安部有关负责人表示，下一步，公安机关将继续加大对网络违法犯罪活动的打击整治力度，集中侦破一批大要案件，打掉一批违法犯罪链条，处理一批网络违法犯罪分子，全力维护网络安全。同时，欢迎社会各界和广大群众积极举报网络违法犯罪活动线索（举报网站：http://www.cyberpolice.cn），公安机关将及时受理处置。

病历外泄曝光!医院致歉林更新将加强患者信息安全管理

近日，有医院泄露艺人林更新病历，婚配一栏还不真实，惹得林更新在微博怒怼。后来，该医院发布了声明表示关于病历中林更新的婚姻状况是因为未完成病历模板，经过核实林更新先生是未婚，目前内部仍在进一步调查中，并将加强患者信息安全的管理工作。

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患者的病历资料是重要的个人隐私，《医疗机构病历管理规定》规定，病历是指医务人员在医疗活动过程中形成的文字、符号、图表、影像、切片等资料的总和，包括门（急）诊病历和住院病历。病历归档以后形成病案。并且，医疗机构及其医务人员应当严格保护患者隐私，禁止以非医疗、教学、研究目的泄露患者的病历资料。除为患者提供诊疗服务的医务人员，以及经卫生计生行政部门、中医药管理部门或者医疗机构授权的负责病案管理、医疗管理的部门或者人员外，其他任何机构和个人不得擅自查阅患者病历。

《最高人民法院关于审理利用信息网络侵害人身权益民事纠纷案件适用法律若干问题的规定》规定，网络用户或者网络服务提供者利用网络公开自然人病历资料、健康检查资料等个人隐私和其他个人信息，造成他人损害，被侵权人请求其承担侵权责任的，人民法院应予支持。

且根据《个人信息安全规范》的规定，健康生理信息属于个人敏感信息，原则上不得公开披露，经法律授权或具备合理事由确需公开披露时，应充分重视风险，向个人信息主体告知公开披露个人信息的目的、类型，涉及的个人敏感信息的内容，并事先征得个人信息主体明示同意。

因此，除法律另有规定外，未经患者（即个人信息主体）同意，任何个人或单位不应擅自公开其病历信息。医院曝光艺人林更新病历的行为侵犯了其隐私权，也有违职业道德。

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